昨天上午，浙江大学经济学院在文新街道建立大学生社会实践基地，柴效武教授在新金都社区做了第一期金融知识讲座——《“以房养老暨倒按揭”制度研究》。
    
    中国老人端着金饭碗讨饭吃
    
    讲座前，柴教授将几个老太太的故事重新演绎了一下：中国老太太一辈子辛苦，舍不得吃，舍不得穿，好不容易熬到晚年，用攒的钱买了房子，享福没多久就过世了；美国老太太年轻时贷款买房，一边住一边还贷，直到去世；第三位老太太——也就是柴教授研究的课题，年轻时也是贷款买房，但60岁前就努力把贷款还清了，然后晚年以房养老，颐养天年。
    
    “中国许多老人生前过得很辛苦，死后却留下大量房产，属于端着金饭碗讨饭吃。”柴教授说，中国老龄化问题已经很突出，估计到2040年，60岁以上的老龄人口会占30%，大城市会更多。“能否将遗留房产的价值在生前使用，是一个很值得关注的社会现象。”
    
    “四二一”家庭
    
    子欲养而力不支
    
    目前有三种养老方式：儿子养老、票子养老和房子养老。柴教授分析这三种养老方式，“子女养老在老人精神与生活起居的照料上可发挥作用，但儿女不一定都孝顺，尤其是‘四二一’家庭，即使儿女很愿意赡养老人，但在能力上也是问题；票子养老可最直接使用，不必变现套现，但贬值的因素也很难预料；房子养老最听话又实用。”
    
    60岁后将房子倒按揭养老
    
    “人们从25岁结婚成家，到预期寿命75岁，共计50年。住房寿命周期，在一般情况下，大致在50到60年间，长于家庭的周期。”柴教授说，人们在30－40岁时购买住房，去世后，不再需要任何经济支出，留下来的房子却还有相当的价值可以利用，以房养老就是要用这种房价、地价的残余价值，提前变现，满足退休后养老的需要。
    
    他的基本思路是这样的——
    
    中青年期按揭买房，并于60岁前还清；
    
    退休时将住房的产权通过某种融资变现的手段和机制，出售给某特定机构，使用权继续归自己并长期居住；
    
    住房出售款由特定机构管理，在老人存活期间分期支付作为老人的养老费用；
    
    老人过世后，将住房使用支配权完全交还特定机构拍卖处理，特定机构取得一定的投资收益。
    
    柴教授说，这种模式在国外已经有了，但国内目前还没有金融机构开展这项服务。
    
     朱小红 2007-10-29