浙江人文大讲堂开讲9年，有很多热心粉丝。在浙大教授何文炯的“保险与民生”讲座上，就来了一位超级粉丝。开讲前5分钟，何教授刚落座，他捏着俩信封，冲到讲台上来，想请何教授在信封上写几句话。他说，每次来听讲座，都会准备这么一个信封，留下主讲人的签名、留言。信封左上角，还贴着从报纸上剪下的人文大讲堂标识；讲座内容，也会从报纸上剪一段，贴在信封的左下角。
    
    何教授爽快地答应了这个要求，他写了这么一句话：民生问题是天下第一大事。
    
    “现代社会中，风险无处不在，无时不有，风险保障已经成为老百姓的基本需求。”何文炯是我国保险和社会保障领域的著名学者、中国保险学会副会长，他说，风险保障属于民生范畴，保险与民生关系密切。
    
    
    
    新的生活方式
    产生新的风险
    
    古话说，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，现代社会，房子更牢固了，生活更便利了，但风险并没有减少，有些风险甚至增加了。比如汽车多了，车祸多了，环境也变差了，这是新技术、新的生活方式带来的风险。
    
    把风险归归类，跟我们老百姓密切相关的风险有四类：人身风险、财产风险、责任风险、信用风险。
    
    人身风险，包括意外伤害、过早身故、疾病和高龄风险等。现在，我们的社会不仅仅是老龄化，而且还是高龄化，80岁以上的人口比重不断提高。根据第六次全国人口普查资料，现在全国平均预期寿命在75岁左右，杭州市前几年就超过80岁了，寿命延长，已经成为不可改变的趋势。同时令人担忧的是出生率下降。这就是“少子高龄化”，这个高龄风险已经显现在我们的面前。
    
    财产风险，包括自然灾害和意外事故造成财产损失的风险，还包括经营风险和投资风险等。
    
    责任风险，对大家来讲可能是个新词汇。所谓责任风险，是指当事人因为他的疏忽或者是过错行为损害赔偿责任。这种责任，包括公众责任、产品责任、职业责任和雇主责任等。
    
    30多年前，湖南浏阳一家花炮厂，向美国出口烟花爆竹。一个美国小朋友玩花炮时发生意外，眼睛瞎了。于是向厂方索赔，理由是，产品说明书中少写这样一句话：本产品几岁以下的小孩子不能玩，如果要玩必须在成人指导下玩。这句话没有写，就是产品有瑕疵，索赔成立。
    
    职业风险，是指专业技术人员的过错和过失所招致的经济赔偿责任风险。比如，医生开刀开错了，药剂师配错药了，美容师使得美女变丑了，这些事情在发达国家都是要赔钱的，不是闹着玩的。
    
    还有雇主责任风险，当老板有责任。以前，老板与伙计之间因工伤事故发生纠纷的处理原则是“过错责任制”，也就是说，发生的事故是因为老板的过错，老板才需要承担责任。后来，处理原则改变了，采用“无过错责任制”——不管老板有错没错，只要发生工伤事故和职业病，老板无条件负责，这就有了雇主责任风险。
    
    第四种是信用风险。
    
    保险，是处理风险的互助机制。
    
    社会保险
    应成为全体国民福利
    
    社会保险，是“最年轻的”保险，最早出现在19世纪的德国。
    
    当时的德国，处在工业化过程中，劳资关系紧张，社会不稳定。为缓和矛盾，德国俾斯麦政府于1893年推行社会保险制度，强制企业和劳动者参加社会保险，解决工伤、医疗等费用来源，形成有效的风险保障机制。
    
    后来，世界各国纷纷学习德国的办法，建立社会保险制度。随着时代的发展，社会保险的保障对象，逐步由工薪劳动者扩展到全体社会成员，成为全体国民的一项基本权利。
    
    1951年，中国建立了社会保险制度，当时主要在城镇实施。1980年代后期开始，与经济体制改革相适应，国家在社会保险领域进行改革探索，逐步形成了现行社会保险体系，其保障对象逐步向全体国民扩展。
    
    社会保险的内容，包括医疗、养老、工伤、生育、失业保险等。
    
    社会医疗保险，目前中国有三个制度：职工基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险。每一个中国人，都可以参加其中一个社会医疗保险制度。未来的趋势，这三个制度应该逐步整合成为一个制度——国民基本医疗保险制度。
    
    社会养老保险，目前全国大部分地区是4个制度：机关事业单位退休保障制度、职工基本养老保险制度、新型农村社会养老保险制度和城镇居民社会养老保险制度。在浙江，把农村和城镇居民的两个制度合并为一个——城乡居民社会养老保险制度，这种做法，很先进，因为同类风险保障项目，制度越少越好，制度越简单越好。
    
    三是工伤保险，专门针对工薪劳动者，而且劳动者不需要缴费，全部费用都由用人单位支付，因为这是基于雇主责任而设置的社会保险项目。
    
    四是生育保险，主要是为参保者提供生育医疗费用和生育期间收入补偿。这是很重要的社会保险项目，可是目前参保率太低，而且只针对工薪劳动者，这是需要改变的。我认为，生育保障项目应该针对全体国民，农民生孩子，也需要医疗费用，其家庭收入也会减少，应该给予补偿。
    
    社会保险
    要加强更要改善
    
    在现代社会中，社会保险权是一项基本人权。因此，这些年我和学界同行一直致力于说服决策机构将此权利落到实处。经过努力，中共十八大报告终于把社会保障方针由原来的“广覆盖、保基本、多层次、可持续”改为“全覆盖、保基本、多层次、可持续”，一字之改，意义深远，中国老百姓的社会保险权得以进一步确认。
    
    社会保险在中国的历史不长，而且这些年我们走了不少弯路。因此，现行制度存在一些毛病，主要是两条：一是公平性不够：地位越高，收入越高，保障越好；地位越低，收入越低，保障越差。二是制度的可持续性也令人担忧，主要是制度设计有缺陷，待遇调整缺乏理性，基金投资回报率过低。
    
    今后，社会保险要加强，但更要改善。这几年，有些群体保障待遇太高，有的群体保障待遇太低，尤其是农民。今后应该“抑峰填谷”，高的要按住，不能再涨了，低的要提高。“全覆盖、保基本、多层次、可持续”这四句话中，保基本是最核心的。
    
    保险是一种很好的风险处理工具，可是我们现在用得不够好，社会保险、商业保险和互助保险，都还有很大的改进空间。
    
    目前，很多人对保险、尤其是对保险推销有反感，商业保险的社会信誉不高。问题主要出在两方面，一是服务做得不够好，人员素质和技术也有待提高；二是商业保险产品本身的设计有缺陷的，供求不对路，老百姓想要的保险商品匮乏，老百姓不太想要的险种很多。
    
    自助合作保险，有很大的发展空间。民间组织办保险，比如行业协会、生产合作社等都可以办保险。老百姓自己保险，民间自我管理，不以赚钱为目的，政府应该大力支持。
    
    现场互动
    
    听众：听说目前社会保险基金亏空，这是怎么回事？
    
    何文炯：社会保险基金有些地方亏空，这是事实，但是这个问题并没有传说的那么严重。总体上看，中国社会保险基金目前是基本平衡的。但是，未来确实有支付风险，最主要的原因是待遇涨得过快，没有控制住，给今后留下了隐患。当然，还有人口老龄化、投资回报率低、缴费基数不足等因素。因此，需要改进制度、完善政策。当然，我们需要注意到，社会保险只提供基本保障，要想过得好一点，仅有社会保险是不够的，需要有补充保障，因为基本保障+补充保障=充分保障。
    
    听众：请简单谈谈以房养老。
    
    何文炯：这个问题这几天社会上讨论很热烈。所谓以房养老，就是充分利用自有住房的价值，用于自己的养老。例如，某位老先生有一套房子，但养老所需资金或其他资源不足。那么，他可以用以下办法：一是将房子出租，自己住到养老院去，前提是所收房租足以支付其在养老院的需要。二是将大房子换小房子，或地段好、价格高的房子换成地段一般、价格不高的房子，前提是置换所得收入差足以补偿其养老之需要。三是倒按揭，反向抵押贷款。我的同事柴效武教授就专门研究这种方法，并与有关机构，特别是保险公司商讨多次。其核心思想是，房主将房屋抵押给保险公司或其他金融机构，获得定期支付的款项用于养老，房主身故后房屋产权归保险公司或其他金融机构。这是一个很有创意的设想，外国也在这样做。问题是，这样做需要创造很多条件才行。例如，保险公司需要研究人的剩余寿命、房屋价值及其变化，因素复杂。相比之下，前面两种方法比较现实，但其缺点是，对于老人而言，其个人的房屋价值利用不充分。
    
    听众：你对城市空巢老人的养老现状有何看法？商业保险怎样才能给他们一些帮助？
    
    何文炯：空巢老人将来会越来越多，这是全社会都需要高度重视的事情。为此，需要多办一些养老院，但这还不够，更重要的是社区养老服务要跟上，让老年人在家里可以获得社会化的老年照料和服务。我不主张大量的老人住到养老院去。一是因为养老院没有那么多，二是住在养老院容易脱离社会。只有那些实在没有办法住在家里的，才住到养老院去。我主张养老院办在城里，最好与幼儿院相近，能够经常看到小朋友，这样对老年人精神状态有好处。
    
    商业保险可以通过开设护理保险，使参保者年老后有更强的能力购买老年照料服务，老年人拿到这笔钱，既可以去养老院，也可以住在家里接受社区和附近提供的服务。
    
    我特别建议，家庭养老这条原则决不能动摇。年轻朋友要有家庭责任感，希望大学生们要有孝心。一要自己身体健康，二要组织美满家庭生儿育女，三要提高能力赚钱养家养老人，四要常回家看看照顾老人。
    
    (2013-10-07)